สรุปความรู้จากหนังสือ : วางแผนการเงินให้รวยด้วยตนเอง

วางแผนการเงินให้รวยด้วยตนเอง

โดย จักรพงษ์ เมษพันธุ์

"คนที่ไม่รู้เรื่องเงิน คือคนที่มีปัญหาทางการเงิน"
"คนที่ไม่สนใจเรื่องเงิน คือคนที่มีปัญหาทางการเงิน"
"คนที่คิดแต่เรื่องเงินตลอดเวลา ก็คือคนที่มีปัญหาทางการเงินอีกนั่นแหละ"

สรุป 32 วิธีวางแผนทางการเงิน

1.ล้านแรกยากที่สุด

จงจำกัดความความหมายของคำว่า "รวย" และ เริ่มลงมือทำ เมื่อคุณพยายามหาเงินล้านแรกมาได้ ขั้นต่อไปก็แค่ทำซ้ำ หากไม่รู้ว่าจะเริ่มยังไง จงปฏิบัติ 5 ขั้นตอนนี้

1. สร้างสันดานใช้น้อยกว่าที่หาได้ ออมให้ได้ 10% - 20% เป็นอย่างน้อย
2. กำหนดเวลาครบล้านมาให้ชัดเจน 3ปี 5ปี 10ปี เป้าหมายที่ดีต้องพอสมควร ไม่ช้า ไม่เร็วสำหรับเรา
3. คิด วางแผนถึงช่องทางต่างๆที่เราจะใช้ประโยชน์จากมันได้ เพื่อการสะสมเงินให้ครบล้าน
4. หาช่องทางรายได้เพิ่มเติม และศึกษาการลงทุน เน้นไปในการเรียนรู้
5. ลงมือทำด้วยความอดทน และคอยติดตามผล เพื่อนำมาใช้ปรับปรุงวิธีการ

2.เงิน 1 แสนบาทลงทุนอะไรดี

"การลงทุนในตัวเอง" คือ บันไดขั้นแรกสำหรับทุกการลงทุน- อย่ามักง่ายทำตามคนอื่น จงสละเวลาหรือแม้แต่เงินจำนวนหนึ่งไปกับการเรีนนรู้ 

คิดวิเคราะห์ว่าเราชอบอะไร อยากลงทุนด้านไหน แล้วสละเวลาว่างหมั่นไปเรียน ไปสัมนา หาอ่านศึกษา และ แลกเปลี่ยนความรู้กับคนที่สนใจในด้านเดียวกัน ไม่ต้องไปถามคนที่เขาคิดว่าเขารู้จริง แต่ทำเองยังทำไม่ได้ เก็บเงินไว้อย่างใจเย็น อย่าเพิ่งลงทุนในสิ่งที่เรายังไม่รู้ไม่เข้าใจ มองข้ามผลตอบแทนสวยหรูไปก่อน แล้วค่อยกลับมาเมื่อเราประมาณความสามารถและความเสี่ยงที่รับได้จนเข้าใจดีแล้ว

3.อยากมีธุรกิจของตัวเอง เริ่มยังไง

หัวใจของธุรกิจคือ ทัศนคติของผู้ประกอบการ ความเข้าใจลูกค้า ระบบบริหารจัดการ และความเข้มแข็งของผู้นำ

หากใครคิดจะเริ่มต้นธุรกิจ จงถามตัวเองว่า เราพร้อมหรือยังที่จะมีความรับผิดชอบเพิ่มขึ้นหลายเท่า

ลองเขียนแผนธุรกิจง่ายๆให้ตัวเองเห็นภาพรวมทั้งหมดขึ้นมา โดยแบ่งออกเป็น การตลาด การผลิต การบริการ การเงิน ที่เราคิดไว้เพื่อที่จะใช้บริหารธุรกิจที่กำลังจะเกิดขึ้นของเรา (ลงทุนเวลาทำการบ้าน)

• สินค้าหรือบริการของคุณ คือ อะไร?
• ลูกค้าของคุณ คือ ใคร?
• ทำไม? ลูกค้าต้องซื้อสินค้าของคุณ (แทนที่จะซื้อของคนอื่น)
• ลูกค้าจะรู้จักและเจอกับสินค้าหรือบริการของคุณได้อย่างไร?

เสร็จแล้วลองนั่งพิจารณาดูว่ามันน่าสนุกไหม แล้วจะเกิดเหตุการณ์แย่ๆที่ไม่คาดฝันใดๆได้บ้าง ถามตัวเองว่าถ้าสิ่งที่แย่ที่สุดนั้นเกิดขึ้น เราพร้อมรับมือหรือไม่ ถ้าคุณมองปัญหาที่อาจจะเกิดขึ้นแล้วยังรู้สึก สนุก ท้าทายและอยากเอาชนะ ถือว่ามาถูกทาง กลับกันถ้าไม่ก็หมายถึงว่า พลังใจ หรือเป้าหมายคุณยังไม่ดีพอ

4.ลงทุนโดยไม่ใช้เงินตัวเองดีหรือ

วิธีทำธุรกิจโดยไม่ใช้เงินตัวเองมือมากมาย เพียงจงระวังไว้ว่า เงินคนอื่น มีต้นทุนของมันเสมอ การลงทุนที่ต้องเงินตัวเองยิ่งน้อยเท่าไหร่ ยิ่งต้องใช้ความสามารถ ความเข้าใจเยอะมากขึ้นเท่านั้น

พลังทวี หรือ Leverage ถือเป็นดาบสองคม ถ้าคุณจัดการและทำมันได้ดี ด้วยความเข้าใจ มันจะคูณพลังดีให้ดีมากขึ้นหลายเท่า แต่ถ้าไม่คุณก็จะตกต่ำลงในอัตรทวีเช่นกัน

ตัวอย่างการใช้พลังทวี กู้ธนาคาร-(เพียงแค่เรามีสลิปเงินเดือน) ขายหุ้นร่วมทุน ใช้เอาท์ซอส ดีเลย์การจ่ายเงิน(เครดิต) พรีออเดอร์ เป็นต้น

แต่คุณต้องเข้าใจก่อนว่า ไม่มีอะไรฟรีๆ จงมีสติ และคำนวณต้นทุนของมันด้วย

5.หาเงินได้เยอะทำไมไม่รวย

วิธีคิด หรือ มายด์เซ็ต ด้านการเงินที่ผิด คือสาเหตุสำคัญที่จะก่อตัวขึ้นเป็นปัญหาในภายหลัง มันไม่สำคัญว่าหาเงินได้เท่าไร แต่มันสำคัญว่าใช้จ่ายอย่างไร จงจัดการรายได้ของคุณดังนี้

1. จ่ายเพื่ออนาคตก่อน - หักเงินมาออมทันทีทุกครั้งที่ได้รับ เหลือเท่าไหร่ค่อยเอาไปแบ่งใช้
2. ไม่สร้างหนี้เกินตัว - หยุดสร้างหนี้เพื่อการบริโภค หรือหนี้ที่ไม่เกิดรายได้ ห้ามเกิน 30 %

6.จัดระเบียบการเงิน

จงดูแลกระแสเงินไหลเข้า และ ไหลออก ด้วยการ

1. แยกบัญชีออม ออกจากบัญชีค่าใช้จ่ายห้ามปน หักเงินมาลงบัญชีออมทุกครั้งที่ได้รับเงินเดือน
2. แยกบัญชีธุรกิจ ออกจากบัญชีรายรับรายจ่าย ธุรกิจที่ดีจะดูแลตัวมันเอง ไม่ควรรีบดึงกำไรมาใช้
3. บันทึกงบกระแสเงินสด การเข้าออกของเงินในกระเป๋า
4. ทำบัญชีรายการทรัพย์สิน - ออมเงินมาลงกองทุนส่วนตัวสามกอง คือ
   - กองทุนสภาพคล่อง (ทรัพย์ที่เปลี่ยนเป็นเงินได้ทันที มูลค่าเท่ากับค่าใช้จ่ายรวม 6 เดือน)
   - กองทุนเพื่อการเกษียณ (ทรัพย์ที่จะเก็บไว้ใช้จ่ายหลังเกษียณ 20 - 30 ปีข้างหน้า
   - กองทุนเพื่อการลงทุน (ทรัพย์ที่พร้อมรับความเสี่ยงที่จะสูญไป)โดย ทำบัญชีเงินเข้าออก ให้กับกองทุนเหล่านี้และบันทึกรายการทุกครั้ง
5. บริหารเครดิตการเงิน - บริหารหนี้ เช่นบัตรเครดิต  "เครดิตที่บริหารดีจะเปลี่ยนเป็นเงินทีหลัง"

7.จดแล้วรวย

อย่าสักแต่จด"บัญชีรายรับ-รายจ่าย" แล้วจบไป จงตรวจสอบว่าเงินของเรา หมุนเวียนอย่างไร มาจากไหน ให้ใครไป เมื่อไหร่ ยังไง เราต้องคอยติดตามอย่างน้อย อาทิตย์หรือเดือนละ 1 ครั้ง

นำข้อมูลการใช้จ่ายมาวิเคราะห์ความผิดพลาด ใช้กับอะไรจนเกินพอดีหรือไม่ แล้วจึงวางแผนแก้ไข ซึ่งจะทำให้เรามีสติ และตระหนักรู้ รวมถึงเพิ่มความระมัดระวังได้อย่างมาก

8.หยุดชีวิตเดือนชนเดือน

รายจ่ายคนเรามี 2 ประเภท คือ รายจ่ายภาคบังคับ(คงที่) และ รายจ่ายสมัครใจ(แปรผัน) 

รายจ่ายสมัครใจ เป็นสิ่งที่ควบคุมได้ด้วย "งบประมาณรายวัน"
(เงินเหลือจากการออม ลบด้วย รายจ่ายภาคบังคับ) "หารด้วย" (จำนวนวัน)

หัวใจคือตระหนัก และควบคุมไม่ให้แต่ละวันใช้เกินจากที่ตั้งใจไว้ ยิ่งวันต้นๆทำได้ดี วันท้ายๆจะยิ่งสบาย

9.หนี้เกินตัว

โลกเราแบ่งหนี้ออกเป็น 2 ประเภท คือ หนี้จน และ หนี้รวย

- หนี้จน คือหนี้ที่ยืมมาใช้แล้ว ทำให้เรามีรายจ่ายเพิ่มขึ้น เช่น เงินกู้ซื้อบ้าน กู้ซื้อรถ หนี้บัตรเครดิต

- หนี้รวย คือหนี้ที่กู้มาเพื่อลงทุน ทำให้มันงอกเงยจนรายรับจากมัน ครอบคลุมการผ่อนชำระ

หนี้จน คือ หนี้ที่เราต้องโฟกัสไม่ให้มันมากจนเกินไป หากมันมากเกิน 30 - 40 เปอร์เซ็นต์ คุณจะลำบาก

อย่าเลิ่นเล่อหากแม้ตัวเองมีเครดิตที่ดี กู้ง่าย ยืมง่าย ทุกๆการกู้มีราคาที่ต้องจ่ายคืน

สัญญาณอันตราย 1. มีหนี้มากจนต้องผ่อนขั้นต่ำ 2. เงินผ่อนชำระเกิน 40 % 3. กู้ที่ใหม่เพื่อเคลียร์ที่เก่า

10.ใช้บัตรเครดิตให้รวย

หากมีปัญหาหนี้ อย่าโทษบัตรเครดิต คุณต้องโทษตัวเอง บัตรเครดิตนั้นช่วยลดความเสี่ยงในการถือเงินสดระหว่างเดินทาง และความสะดวกในการชำระเงินอย่างมากมาย จงจำไว้ว่าทุกๆครั้งที่รูดใช้เราต้องมีเงินพร้อมสำหรับชำระคืนเต็มจำนวน

เทคนิค

1. ใช้เครดิตเพื่อการบริโภค - แต่ละครั้งที่รูดบัตร ให้ไปเบิกเงินในบัญชีรายรับ - รายจ่าย ออกมาเก็บไว้ในกระปุกตามจำนวนที่ใช้ไป และนำไปชำระคืนเต็มจำนวนทุกครั้งเมื่อถึงเวลาเรียกเก็บ
2. ใช้เครดิตเพื่อการลงทุน - ใช้เป็นสินเชื่อระยะสั้นในการประกอบธุรกิจ โดยศึกษากฎปลอดดอกเบี้ย 45 วันให้แม่นยำ แล้วนำเงินไปใช้ในการชำระต้นทุนสินค้า ที่จะทำให้เกิดผลกำไรกลับมาในช่วงเวลาดังกล่าว เพื่อหลีกเลี่ยงดอกเบี้ย 20 %

11.ผ่อนทอง

หากเราเป็นคนที่มีเงินน้อย อาจเริ่มเล็กๆด้วยการ "ออมทองกับแบงค์" ซึ่งเป็นโครงการผ่อนชำระทองโดยเสียดอกให้ธนาคารแบบลดต้นลดดอก ซึ่งทรัพย์ที่ได้มาจะเป็นทอง ซึ่งมีสิทธิ์ที่จะเพิ่มมูลค่า หรือลดมูลค่าลงในอนาคต จงเตรียมพร้อมด้วยการ 

• ดูสภาพคล่องปัจจุบันของตน - แบ่งเงินมาชำระค่าผ่อนทุกเดือนไหวตลอดรอดฝั่งหรือไม่ 
• ยอมรับกลไกราคาของทอง - หากต้องการให้ทองเป็นการลงทุน อาจจะต้องถือทองไว้ยาวนาน

บางครั้งทองอาจเป็นการลงทุนที่แย่ เพราะมูลค่าของทองขึ้นอยู่กับกลไกราคาของตลาดโลก

12.ซื้อบ้านดีเหรอ

หากคุณเริ่มต้นชีวิตด้วยการเช่าบ้านอยู่ แล้วเกิดอยากเปลี่ยนสถานะจากผู้เช่า มาเป็นผู้กู้ คุณต้องคำนวณสภาพคล่องในแต่ละเดือน หากรายได้ต่อเดือนหักผ่อนส่งบ้านเหลือไม่พอใช้ "ห้ามกู้เด็ดขาด"

หาก "ค่าผ่อนชำระ" ไม่ต่างจาก "ค่าเช่า" มากนักก็อาจพิจารณาซื้อได้ แต่หากผ่อนแพงกว่ามากคุณต้องคำนึงถึง ส่วนต่างที่เพิ่มขึ้นมามันมีมูลค่ามากกว่าแค่คำว่า "ภูมิใจที่ได้เป็นเจ้าของ" อย่างไร

อีกทั้งการปลอดหนี้จนหรือหนี้บริโภคในช่วงต้นของชีวิต ยังทำให้เรามีพลังทวีเพื่อใช้ในการลงทุนอื่นๆเมื่อโอกาสมาถึงได้ง่ายมากขึ้น อย่างไรก็ตามเรื่องนี้เป็นเรื่องส่วนบุคคล หากคุณคำนวณแล้วคุ้มค่าก็ซื้อ

การซื้อบ้านนั้น มักกู้ได้ไม่ทั้งหมด 100% เราสมควรตรวจดูเงินดาวน์ว่าสามารถหามาได้ด้วยวิธีใด ถ้าต้องถึงกับไปกู้ที่อื่นที่มีดอกเบี้ยอีกเพื่อมาจ่ายดาวน์ คุณต้องคิดถึงความสามารถของคุณใหม่

ความเป็นเจ้าของที่พามาซึ่งปัญหาหนี้ผ่อนชำระ ต้องจัดการให้ดี แม้สภาพคล่องปัจจุบันยังไม่ติดลบ แต่หากเรามีหนี้มากเกินไป โอกาสประสบปัญหาพลาดพลั้งทางการเงินเพียงครั้งเดียวนั้นอาจทำให้เราเสียหายอย่างหนักได้

เน้นย้ำว่า บ้านจะดีหรือไม่ หาใช่ความเป็นเจ้าของ แต่ขึ้นอยู่กับคนที่อาศัยอยู่รวมกันในบ้านว่าสร้างความสุขร่วมกันได้ร่มเย็นเป็นสุขหรือไม่ ซื้อบ้านเมื่อไหร่เป็นเรื่องที่รอได้ แต่ความสุขที่มีให้กันต้องเริ่มทันที

13.ผ่อนบ้านให้หมดเร็ว

โปะให้มากขึ้นเท่าไหร่ ก็หมดไวขึ้นเท่านั้น ซึ่งทำได้สองทางคือ

1. ผ่อนเพิ่มจำนวนเท่ากันทุกเดือน - จ่ายเพิ่มทุกเดือนเพียงเล็กน้อย 
2. ชำระเพิ่มอีกเดือนในแต่ละปี - รวบรวมเงินแล้วจ่ายเพิ่มอีก1เดือนในตอนท้ายปี

อย่างไรก็ตาม แบบ 1 จะทำให้จำนวนดอกเบี้ย รวมถึงระยะเวลาปลดหนี้ ลดลงเยอะกว่าแบบ 2 เป็นอย่างมาก เช่น บ้าน 3 ล้าน ผ่อน 30 ปี เดือนละ 18,000 บาท ยอดรวมชำระ 6,480,000 บาท

1. ผ่อนเพิ่มเป็นเดือนละ 19,800 (18,000+10%) จะใช้เวลา 22ปี 10เดือน รวม 5,425,200 บาท
2. ชำระเพิ่มสิ้นปี อีก 18,000 จะใช้เวลา 23 ปี 10เดือน รวม 5,562,000 บาท

ประหยัดเวลาไปถึง 1 ปี และประหยัดดอกเบี้ยไปเป็นจำนวนมาก อย่างไรก็ดีไม่ควรเร่งชำระจนแผนการบริหารเงินในชีวิตประจำวันเสียหาย สภาพคล่องไม่เอื้ออำนวย การรีไฟแนนซ์เป็นอีกทางเมื่อผ่อนไปครบ 3 ปีแล้ว ซึ่งจะทำให้ดอกเบี้ยปรับเปลี่ยนไป

การทำให้บ้านเป็นบ้านจริงๆ ไม่ใช่แค่ไว้พักผ่อนเอาแรงสำคัญที่สุด HOME กับ HOUSE นั้นแตกต่างกัน

14.วางแผนให้ดีก่อนซื้อรถ

พึงระวังว่ารถยนต์นั้น"ไม่ใช่ทรัพย์สิน"มันสร้างหนี้จน สร้างค่าใช้จ่ายตลอดอายุการใช้งาน 3 ลำดับที่ผู้ซื้อต้องพิจารณาก่อนการซื้อ คือ

1. ความจำเป็นและเหมาะสม - ทำไมต้องมี ข้อดี-ข้อเสียหลังมีรถ ยี่ห้อไร รุ่นไหน ต้องมือหนึ่งมั้ย
2. เงินดาวน์ - จงมีปัญญาออมเงินเองเพื่อดาวน์อย่างน้อย 20-25% (ช่วยด้านการปลอดผู้คำประกัน และเป็นประโยชน์ต่อสภาพคล่องเมื่อการผ่อนชำระรายเดือนลดลง) ถ้าทำไม่ได้อย่าซื้อ
3. สภาพคล่องหลังซื้อ - รายจ่ายผ่อนชำระต่อเดือนทำให้สภาพคล่องเราแย่หรือไม่ "ดี จำเป็น แต่ยังไม่พร้อม" ก็ไม่สมควรซื้อ

ค่าใช้จ่ายต่อเดือนจริงๆนั้นมีมากมาย ผู้ซื้อควรศึกษาและคำนวณคร่าวๆถึงรายจ่ายต่อเดือนออกมาให้ครบ เช่น สมมุติรถราคา 600,000 บาท ต้องวางดาวน์ 100,000 บาท ดอกเบี้ย 3% (เงินต้น x ดอก x ปีที่กู้ = 500,000 x 0.03 x 5 = 75,000) สรุปยอดทั้งหมดคือ 500,000 + 75,000 = 575,000 บาท

ค่าผ่อนชำระ 5 ปี(60เดือน) - 575,000/60 = 9,583.33 บาท
ค่าน้ำมัน - น้ำมัน 3,000 บาทต่อเดือน
ค่าดูแลรักษา - ตรวจสภาพรถ และเช็คระยะรายปี 12,000 บาท หรือคิดเป็น 1,200 บาทต่อเดือน
ค่าประกันภัย - จ่ายปีละ 15,000 บาท หรือคิดเป็น 1,250 บาทต่อเดือน
ค่าต่อทะเบียน - พ.ร.บ. ภาษีปีละ 1,800 บาท หรือ 150 บาทต่อเดือน

**เหล่านี้ยังไม่รวม ค่าจอดรถ ทางด่วน การเปลี่ยนอะไหล่ ซึ่งสมควรนำมาคำนวณด้วยหากคิดจะซื้อจริง

จะเห็นได้ว่าการจ่ายชำระนั้นไม่ใช่แค่ผ่อนเดือนละ 9,583 บาท แต่เป็น 9,583 + 5,400 บาท จงอย่าซื้อเพราะถูกการตลาดโปรโมชั่นของศูนย์หรือรัฐบาลหลอกล่อ ท้ายสุดภาระนั้นคุณเป็นคนจ่าย

15.ประกันชีวิตและประกันบำนาญ

ประกันชีวิตไม่ได้จำเป็นสำหรับทุกคน ซึ่งมีไว้สำหรับคนที่เป็นเรี่ยวแรงหลักในการหารายได้ หรือมีคนข้างหลังหากเราเสียชีวิต ซึ่งก็เป็นการจัดการความเสี่ยงที่มีต้นทุน ไม่ฟรี เราต้องพิจารณาความเสี่ยงในชีวิต ก่อนซื้อประกันที่ดูแลด้านความเสีี่ยงนั้นๆตามจุดประสงค์ 

อย่าพลาดให้ตัวแทนประกันที่มุ่งขาย "ประกันชีวิตแบบออมทรัพย์"เพราะคอมมิชชั่นที่สูงกว่ามาก ซึ่งหากหลงซื้อไปจะต้องพบดอกเบี้ยแพงกว่า ในขณะที่จำนวนเงินด้านการคุ้มครองเมื่อเสียชีวิตลดลงจากเดิมจากที่สมควรจะเป็น (เหลือเพียง 10%) 

การซื้อเพื่อประโยชน์ในการลดหน่อยภาษีนั้นไม่เพียงพอและไม่คุ้มค่า การทำประกันชีวิตแบบตลอดชีพ หรือช่วงระยะเวลา เพื่อดูแลความเสี่ยงสำหรับการเสียชีวิต ถือว่าคุ้มค่ากว่ามากในเงินทุกเม็ดที่เสียไป

ประกันบำนาญนั้นเป็นสิ่งตรงกันข้าม ซึ่งจุดประสงค์ที่แท้จริงนั้นคือ มีขึ้นเพื่อให้ประโยชน์แก่ผู้ทำโดยตรงเมื่อยังไม่ตาย ในความเสี่ยงกรณีที่แก่แล้วอายุยืนแต่ไม่มีเงินใช้ ซึ่งเสมือนเป็นการบังคับให้เก็บออมด้วยดอกเบี้ยการดูแลรักษาที่ถูก และจะทะยอยจ่ายคืนพร้อมผลตอบแทนหลังเกษียณ

ประกันบำนาญก็ถือว่าดีแต่ไม่ครอบคลุม เราสมควรพิจารณาการสะสมทรัพย์รูปแบบอื่นควบคู่ เช่น ออมเงินส่วนหนึ่ง บำนาญส่วนหนึ่ง และ สร้างทรัพย์สินที่ให้กระแสเงินสดต่อเดือนกลับมาด้วยอีกส่วนหนึ่ง

สรุปแล้วผู้ซื้อประกันต้องรู้จักวิเคราะห์ความเสี่ยงของตน ใช้เครื่องมือให้ถูกต้อง อย่าซื้ออย่างเดียวโดยไม่เคยจะรู้ว่ามันจำเป็นสำหรับเราหรือไม่

16.ประกันสุขภาพ

การบริหารดูแลสุขภาพนั้นเป็นเรื่องสำคัญ 1.ทานอาหารดี 2. อารมณ์ดีไม่เครียด 3. ออกกำลังกายประจำ และ 4. พักผ่อน 6 - 8 ชม.

ผู้ที่ไม่สามารถดูแลสุขภาพได้ดังกล่าวเป็นผู้ที่มีความเสี่ยง ซึ่งเมื่อเจ็บป่วยอาจจะทำให้มีปัญหาทางการเงินเพิ่มมาอีกด้วย จงพิจารณาบริการเดิมของตนว่าเพียงพอหรือไม่
- สิทธิรักษาพยาบาล (ข้าราชการ)
- ประกันสังคม (พนักงานเอกชน)
- ประกันสุขภาพถ้วนหน้า (บัตรทอง)

หากไม่พอหรือต้องการความสะดวกในการรับบริการ อาจต้องพิจารณาซื้อประกันสุขภาพเพิ่มเติม โดยคำนึงถึงสิทธิพื้นฐานของเดิมด้านบนที่ตนมี

• ประกันสุขภาพผู้ป่วยใน (IPD) - ตรวจราคาค่าห้องของโรงพยาบาลที่เราใช้เป็นประจำ หากของเดิมไม่ครอบคลุมก็ซื้อเพ่ิม เช่น ปกติค่าห้องของโรงบาล 2,000 บาท/คืน เดิมมี IPD 1,000 ก็ซื้อเพิ่มอีกเพียง 1,000 บาท
• ประกันโรคร้ายแรง - สำหรับผูั้ที่อายุเกิน 35 ปี ยอดเอาประกันซัก 5 แสนบาทก็สมเหตุสมผลกับจำนวนดอกเบี้ยที่ต้องชำระ
• ประกันสุขภาพผู้ป่วยนอก (OPD) - สำหรับผู้ที่สุขภาพไม่ค่อยดี แต่ละปีเข้าออกโรงพยาบาลบ่อยก็สมควรทำไว้ ยิ่งเฉพาะเมื่อซื้อคู่กับประกันชีวิตแล้วได้เบี้ยประกันราคาถูก

17. จัดการภาษีของคนทำงานประจำ

ตามสมการ [เงินได้ - ค่าใช้จ่าย - ค่าลดหย่อน = เงินได้สุทธิ] บุคคลธรรมดาต้องชำระภาษีจากยอด "เงินได้สุทธิ" 0 - 35% ตามขั้นบันได ตัวอย่างเช่น นายเอ

เงินได้ - [(เงินเดือน 18,000 + โอที 2,000)*12 เดือน] + โบนัส 60,000 = 300,000 บาท
ค่าใช้จ่าย - 300,000 * 0.4 (เหมา40% แต่ไม่เกิน 60,000 บาท) = 120,000 แต่หักได้จริง 60,000 บาท
หักค่าลดหย่อน - 30,000 บาท    ***ติดตามค่าลดหย่อนต่างๆได้ที่ www.rd.go.th***
หักเงินประกันสังคม - 9,000 บาท
หักกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ - 12,000 บาท

นำเงินได้สุทธิมาคำนวณบันไดภาษี
รายได้สุทธิ 150,000 บาทแรก ยกเว้นภาษี
รายได้สุทธิ 150,001-300,000 บาท 5%
รายได้สุทธิ 300,001-500,000 บาท 10%
รายได้สุทธิ 500,001-750,000 บาท 15%
รายได้สุทธิ 750,001-1,000,000 บาท 20%
รายได้สุทธิ 1,000,001-2,000,000 บาท 25%
รายได้สุทธิ 2,000,001-4,000,000 บาท 30%
รายได้สุทธิตั้งแต่ 4,000,000 บาท  35%

เงินได้สุทธิของนายเอ (300,000 - 60,000 - 30,000 - 9,000 - 12,000 = 189,000 บาท) เสียภาษีดังนี้
150,000 บาทแรก ไม่เสีย ส่วนเกิน 39,000 บาท (189000 - 150000) เสียที่ 5% สรุปนายเอเสียดอกเบี้ยทั้งหมด 39,000*0.05 = 1,950 บาท ทั้งนี้ปกติจะถูกหักไว้ระหว่างปีอยู่แล้ว ก็ต้องมาดูว่าต้องจ่ายเพิ่มหรือได้คืน เมื่อถึงกำหนดยื่นภาษีประจำปี

18.จัดการภาษีของอาชีพอิสระ

ภาษีสำหรับผู้ที่ไม่ได้ทำงานประจำนั้นมีสิทธิประโยชน์มากกว่า 

ผู้มีอาชีพอิสระ ต้องชำระภาษีแบบ 

1. เลือกชำระตามค่าบันไดภาษี คล้ายกับของบุคคลธรรมดา แต่"ค่าใช้จ่าย"นั้นไม่ได้กำหนดเพดานไว้ที่ 6 หมื่นบาท  ซึ่งจะคิด ค่าใช้จ่ายเหมา 70% ก็ได้หาก"ค่าใช้จ่าย"ที่จะเอามาเป็นส่วนลดจริงยังน้อยเกินไป (บันไดภาษีสำหรับอาชีพอิสระดูได้ที่ www.rd.go.th)
2. วิธีชำระด้วย "ภาษี5% ของรายรับทั้งหมด(พึงประเมิน)" 

บังคับเลือกชำระภาษีในแบบที่แพงกว่า ข้อใดข้อหนึ่งเท่านั้น ฉะนั้นหัวใจของการคิดภาษี คือเลือกหักค่าใช้จ่ายอย่างถูกต้อง

19.ภาษียอดมนุษย์

ผู้ที่มีรายได้หลายทาง เช่น เงินเดือน ผลกำไรธุรกิจ ฯลฯ ต้องเลือกจ่ายภาษีที่แพงที่สุด 1 ใน 2 วิธีนี้

1. ภาษีจากเงินได้สุทธิ [(รายได้รวมของทุกช่องทาง-ค่าใช้จ่ายทุกช่องทาง-ลดหย่อน)*บันไดภาษี]
2. ภาษีจากเงินได้พึงประเมิน0.5%(รายได้จากอาชีพอิสระ*0.005)

หากอยากลดค่าภาษี ส่วนที่นอกเหนือไปจากเงินเดือนต้องนำมาจัดตั้งหน่วยภาษี แยกรายรับออกเป็นนิติบุคคลอีกหน่วยหนึ่ง ซึ่งต้องจดจัดตั้งเพื่อกิจการที่ถูกต้องตามประเภทของผลกำไรไปตามจริง

20.วางแผนภาษียังไง

จงอย่าเลี่ยงภาษีในลักษณะผิดกฎหมาย ซึ่งเป็นหน้าที่ของประชาชน แต่จงศึกษาสิทธิประโยชน์ที่รัฐบาลมอบให้ แล้วนำมาวางแผนเพื่อที่จะประหยัดค่าภาษีในแบบที่สมควรจะได้รับ ซึ่งมี 3 วิธีง่ายๆ คือ

1. ลดรายได้ - ด้วยวิธีการจัดตั้งหน่วยเสียภาษีเพิ่มตามกิจการที่เกิดขึ้นจริงและชัดเจน เช่น จดทะเบียน หจก แบ่งช่องรายได้นอกเหนือเงินเดือนออกจากรายรับไป (เพื่อให้ช่องรายรับของบุคคลธรรมดาไม่สูงจนบันไดภาษีสูงตาม
2. เพิ่มรายจ่าย - รายได้ทางไหนลงทุนมาก ก็ควรมีค่าใช้จ่ายที่ตรงกับประเภทงานมาก เพื่อให้รายได้สุทธิลดลง
3. เพิ่มค่าลดหย่อน - ตามเงื่อนไขจาก http://www.rd.go.th/publish/45879.0.html เพื่อให้รายได้สุทธิลดต่ำลงให้มากที่สุด

ภาษีนั้นเป็นกฎหมาย ที่อ้างว่าไม่รู้ไม่ได้ จงศึกษาจากเวปสรรพากรโดยตรง ต้องปฏิบัติตาม สงสัยโทรไป

21.มีเงินเหลือหลังเกษียณด้วยประกันสังคม

สิทธิจากประกันสังคมนั้นมีความสำคัญนอกไปจากค่ารักษาเช่นกัน คือ สิทธิประโยชน์หลังเกษียณ
ประกันสังคมนั้นจะถูกหัก 750 บาทต่อเดือน(หรือ5% จากสูงสุดเงินเดือน 15,000 บาท) ซึ่งแบ่ง 450 บาท ให้กองทุนชราภาพ เพื่อไปสมทบกับนายจ้าง 450 บาท เช่นกัน(เปรียบได้กับ สะสม 900บาทต่อเดือน ไว้ใช้หลังเกษียณ) โดยมีเงื่อนไขหลังเกษียณอายุ 55 ปี ดังนี้
- ส่งสมทบไม่ถึง 12 เดือน รัฐบาลคืนเงินสมทบกลับมา
- ส่งสมทบไม่ถึง 15 ปี ได้รับเพียงบำเหน็จ (สมทบของตัวเอง+สมทบของนายจ้าง+คิดผลตอบแทน)
- ส่งสมทบถึง 15 ปี ได้รับ 20 % ของเงินเดือนเฉลี่ย5ปีสุดท้าย เช่น 0.2*15,000 = 3,000
- ส่งสมทบเกิน 15 ปี ส่วนเกิน15ปี  (x ปี) ให้ถือว่ารัฐบาลเพิ่มให้เป็น 1.5เท่า  (0.2+(x*1.5))*15,000

22.สำรองชีวิตและสำรองเลี้ยงชีพ

หากบริษัทมีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ จงอย่ารอช้าสมทบให้เต็ม 2-15% เพื่อเป็นการบังคับออมในกองทุน ซึ่งมีประโยชน์มากมายดังนี้ 

ผลตอบแทน"ทันที" อีกเท่าตัวจากเงินสมทบจากนายจ้าง
เงินถูกนำไปลงทุนต่อด้วยนโยบายเสี่ยงน้อย (รักษาเงินต้นไว้)
นำยอดไปหักลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 500,000 บาท

แม้ว่าการสะสมเงินกองนี้มีข้อเสียคือ ต้องสะสมไปจนกว่าอายุ 55 ปี และมีความเป็นไปได้ที่จะเลิกสะสมกลางคัน เนื่องจากเปลี่ยนงานหรือเปลี่ยนวิถีชีวิต แต่ประเด็นเรื่องการผิดเงื่อนไข ก็ยังไม่ต้องกังวล เมื่อผลตอบแทนจริงๆนั้น ได้มาตั้งแต่การหักไปตั้งแต่ครั้งแรก ซึ่งก็คือเงินอีกเท่าหนึ่งที่นายจ้างสมทบมา

23.LTF&RMF ดีเหรอ

แม้การประหยัดภาษีเป็นข้อดีของกองทุนเหล่านี้ แต่ผู้เขียนไม่แนะนำให้ซื้อโดยมองสิทธิทางภาษีเป็นหลัก "ประกันชีวิต" มีไว้จัดการความเสี่ยงของชีวิต "LTF&RMF" ก็มีไว้จัดการลงทุนเพื่อการเกษียณเช่นกัน อีกทั้งยังมีข้อดี-ข้อเสียอื่นๆอีกที่ต้องคำนึง ฉะนั้น ให้การประหยัดภาษีเป็นเพียงผลพลอยได้จะดีกว่า

LTF (กองทุนระยะยาว) และ RMF (กองทุนเลี้ยงชีพ) คุณต้องวินิจฉัยตัวเองก่อน ด้วยการตรวจสอบว่า

1. แผนเกษียณเป็นยังไง ต้องเตรียมเงินไว้ใช้เท่าไหร่ จัดสรรเงินลุงทุนยังไง ต้องลงทุนเพิ่มอีกมั้ย
2. ตรวจดูกองทุนนั้น นโยบายของเขา และหุ้นที่พวกเขาเข้าไปถือ เรารับความผันผวนได้หรือไม่
3. เงื่อนไขลดหย่อนภาษี
   LTF - ซื้อได้ไม่เกิน 15% ของรายได้หรือไม่เกิน 5แสนบาท บังคับถือ 5 ปี ระยะมันไม่ยาวพอที่จะชนะความผันผวนของหุ้น เราควรเผื่อไว้เลยว่าเงินเราต้องเย็นพอ 10 ปีไม่ขาย
   RMF - ซื้อได้ไม่เกิน 15% ของรายได้ (หรือไม่เกิน 5แสนบาทเมื่อรวมกับเงินใน1.กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ 2.กองทุนบำเน็จบำนาญ 3.กองทุนสงเคราะห์ ทั้งหมด) บังคับซื้อต่อเนื่องทุกปี หรือปีเว้นปี จนกว่าจะอายุครบ 55 ไม่เช่นนั้นจะโดนปรับระนาว ถ้าไม่ชัวร์อย่าไปยุ่งกับกองทุนนี้จะดีกว่า

คนซื้อมักไม่อ่านให้ละเอียดเพราะรีบซื้อในช่วงท้ายปีก่อนคำนวณภาษี ซึ่งมักมีปัญหาได้ไม่คุ้มเสียภายหลัง เราควรศึกษาให้ชัดเจน และไม่นำเงินที่ได้จากการประหยัดภาษีไปบริโภค จงนำมันกลับมาลงทุน

24.ประหยัดภาษีด้วยประกันชีวิตดีหรือ

ประกันชีวิตนั้นไม่จำเป็นหาก "การตายของเราไม่ก่อให้เกิดภาระ และความเสี่ยงทางการเงินแก่บุคลที่เราดูแลรับผิดชอบ" ซึ่งขอให้ดูการลดหย่อนภาษีเป็นผลพลอยได้รองลงมาจากจุดประสงค์สำคัญข้างต้น การใช้ยอดส่งเบี้ยมาเป็นค่าลดหย่อนภาษี ใช้ได้ไม่เกิน 1 แสนบาทตามเงื่อนไขดังนี้

1. อัตราภาษีขั้นสูงสุดของเรา - หากเสียภาษีไม่ถึงขั้น 20% ก็ยังไม่จำเป็น (เพราะได้ลดหย่อน 10%)
2. ส่งเบี้ยไหวไหม - ส่งเบี้ยต่อเนื่อง 5-20 ปี ไหวหรือไม่

อย่าคำนึงเพียงแค่ว่ารายได้"ปีนี้"สูง ซื้อไปก่อน"ปีหน้า"ค่อยว่ากัน เพราะคุณจะจ่ายป้องกันความเสี่ยงแบบไม่คุ้มค่า สู้การลดหย่อนภาษีจาก "ประกันแบบบำนาญ" ที่ช่วยออมทั้งทางตรงและทางอ้อมไม่ได้และนำยอดเบี้ยมาลดหย่อนได้ถึง 2 แสนบาท(รวมกับกองทุนพิเศษด้านอื่น ไม่เกิน 5 แสนบาท)

ประกันแต่ละแบบมีจุดมุ่งหมายที่ต่างกัน  เราสมควรซื้อตามจุดหมายของแผนการ ไม่ใช่ตัวภาษี

• ประกันชีวิต - ตายแล้ว(ลูกเมีย)จะอยู่ยังไง
• ประกันชีวิตแบบบำนาญ - แก่แล้วไม่ตายจะอยู่ยังไง

จงวิเคราะห์ภาพรวมแผนการเงินของตนเองให้สมดุล และตัดสินใจซื้อเครื่องมือทางการเงินต่างๆด้วยตัวเอง ไม่ให้คนขายประกันหลอกล่อเอาด้วยสิทธิประโยชน์หรูหรา เพื่อคอมมิชชั่นในตัวที่เขาอยากได้

25.มีเงินพอก่อนเกษียณ

แม่การวางแผนเกษียณจะเป็นเรื่องสำคัญ แต่คนส่วนใหญ่คิดว่าจำเป็นแต่ไม่เร่งด่วน แล้วมาเริ่มร้อนรนตอนวัย 50 ปี แบบใกล้ๆเกษียณโดยที่ยังไม่มีแผนการอะไรรับมือ

การออมเพื่อเกษียณนั้นเป็นสิ่งที่ไม่ต้องคิดเลยหากคุณมีความสามารถ ออม 30% ได้ตลอดทุกรายรับของชีวิต แต่หากไม่สามารถทำได้ ก็ต้องเริ่มวางแผนดังนี้

1. ตั้งเป้าทุนเกษียณ = (ยอดใช้จ่ายปกติต่อเดือน x 108 เดือน) 
2. นำทุนเกษียณคูณด้วยเงินเฟ้อ (อายุ 20-29 คูณ2; 30-39 คูณ1.6; 40อัพ คูณ1.3) สมมุติให้ปัจจุบันอายุ 22ปี ใช้เงินเดือนละ 20,000 จะได้ยอดดังนี้ 20,000*108 = 2,160,000 (* 2) = 4,320,000 บาท
3. ออมด้วยวินัย และความสม่ำเสมอ รวมทั้งเลือกซื้อเครื่องมือการเงินที่มีผลตอบแทนระยะยาว (แนะนำว่าเป็น กองทุนรวมหุ้น ซึ่งจะได้ผลตอบแทนเฉลี่ย 10-12% ต่อปี แต่มีข้อแม้ว่า ต้องลงทุนต่อเนื่อง และถือนานหลายสิบปีจนเอาชนะความผันผวนในตลาดได้)
4. ศึกษาวิธีการด้านอื่นๆที่มีอีกมากมายและน่าสนใจ "รวยเร็วเป็นไปได้ แต่รวยง่ายนั้นไม่มี"

26.ลงทุนแบบถัวเฉลี่ยต้นทุน

Dollar Cost Averaging (DCA) หรือการแก้ไขปัญหาเรื่องจังหวะการเข้าลงทุนด้วยวิธีการเข้าซื้อต่อเนื่อง ในจำนวนเงินที่เท่ากัน เว้นระยะห่างเท่ากันเช่น ทุกสิ้นเดือนหรือทุกไตรมาส เพื่อให้จังหวะราคาแพงได้ถัวเฉลี่ยกับจังหวะราคาถูก

DCAมีประโยชน์ในด้านการเข้าซื้อกองทุนต่างๆที่มีระยะยาวเกินสิบปี (มากกว่า 5 ปี จะสามารถถัวเฉลี่ยได้ทุกระดับราคาของทุกสภาวะตลาด) และยังมีประโยชน์สำหรับการซื้อหุ้นหากผู้ซื้อยังวิเคราะห์หุ้นเอง หรือรับความเสี่ยงไม่ได้ หลักการสำคัญที่จะทำให้ DCA ประสบความสำเร็จคือ

1. กำหนดระยะลงทุนต่อเนื่อง (ไม่น้อยกว่า 5 ปีขึ้นไป)
2. มีวินัยในการซื้อตามวัน-เวลาที่กำหนดเป็นประจำ โดยไม่สนว่าราคาตลาดจะอยู่ในสภาวะไหน

หากต้องการประสบความสำเร็จทางการเงิน จงมุ่งมั่นพิสูจน์วิธีการทีละอย่างซักทางจนกว่าจะช่ำชองในวิธีการนั้นๆ อย่าเปลี่ยนไปเปลี่ยนมา

27.การพนันกับการลงทุน

การพนันนั้นแตกต่างจากการลงทุน การพนันนั้น คนพนันใช้การเดิมพันเงินกับ "ความไม่แน่นอน" ของอนาคต ซึ่งหมายถึง ผลลัพธ์ที่จะเกิดขึ้นนั้น เราไม่ทราบโอกาส หรือความน่าจะเป็นที่จะเกิดขึ้น ซึ่งแตกต่างจากการลงทุน ที่เดิมพันเงินกับ "ความเสี่ยง"

สมมุติตัวอย่าง การพนันบอล หากมีคู่แข่งกันระหว่าง ทีมเอ และ ทีมบี ทีมเอนั้นมีประวัติ และความสามารถมากกว่า ทีมบี อย่างเห็นได้ชัด เจ้ามือก็มักจะตั้งเงื่อนไขเพิ่มเติมเช่น ทีมเอเป็นต่อครึ่งลูก เพื่อทำลายความน่าจะเป็นลงให้เหลือการชนะเพียง 50:50

เทียบกันแล้วการลงทุนนั้น ผู้ลงทุนจะมองการลงทุนของตัวเอง พิจารณาความน่าจะเป็นของสถานการณ์ต่างๆ โอกาสในการได้กำไร-ขาดทุนอย่างละเอียด เพื่อหาโอกาสลงทุนบน "ความเสี่ยง" ที่ไตร่ตรองแล้ว

เมื่อรู้โอกาสในการขาดทุน นักลงทุนก็จะทำการ"วางแผน"ขั้นต่อไปเพื่อปิดโอกาสขาดทุนดังกล่าว ปฎิบัติตามแผนที่วางไว้ สิ่งนี้ส่งผลให้การลงทุนไม่ใช่ ซีโร่ซัมเกม หรือ เกมที่ต้องมีผู้แพ้-ผู้ชนะ ดั่งการพนัน สิ่งที่นักลงทุนปฏิบัติ คือการ "สร้างมูลค่าเพิ่ม" ให้กับทรัพย์สินของตน ซึ่งมีประโยชน์ต่อทุกฝ่าย

การพนัน และ การลงทุน จึงแตกต่างกันตามนั้น การลงทุนที่ดี ผู้ลงทุนต้องผ่านการ ประเมิน และ ควบคุมความเสี่ยงไว้ทุกด้านแล้ว ก่อน"วางเดิมพัน" จากนั้นก็ปล่อยให้เป็นไปตามแผนการ โดยกลับตรวจสอบบ้างว่าทุกอย่างยังเป็นไปตามแผนหรือไม่ ก็จะทำให้ผู้ลงทุนไม่ต้องถึงกับกินไม่ได้ นอนไม่หลับ 

28.ให้เงินทำงาน

การลงทุนในหุ้น ที่เปรียบเสมือนการเข้าซื้อธุรกิจตามอัตรากำลังของเรา โดยมุ่งเน้นไปที่ความเสี่ยงที่ตัวเองรับได้ เพื่อมุ่งหวังผลตอบแทนนั้นเป็นเรื่องที่เป็นไปได้ พลังของการลงทุนในหุ้นสามารถช่วยต่อยอดเงินออมของเราได้เป็นอย่างดี โดยเฉพาะอย่างยิ่งการลงทุนในธุรกิจที่มีศักยภาพในการเติบโต และมีความสามารถในการแข่งขันสูง (ในจังหวะราคาที่ยังไม่แพงเกินไป **ไม่ได้หมายถึงต้องถูก**) โดยถือไว้ยาวๆให้มากกว่า 10 ปีไม่ขาย(หากธุรกิจไม่แย่ลงราวฟ้ากับเหว) โอกาสในการทำให้เงินลงทุนงอกเงยมากมายหลายเท่าก็มีความเป็นไปได้ วิธีการนั้นง่ายดายเพียงแค่

1. ศึกษาเรื่องการลงทุนในหุ้นอย่างจริงจัง
2. กำหนดกลยุทธ์ของตนชัดเจน ไม่เปลี่ยนไปมา
3. บริหารกระแสเงินสด และการลงทุนให้สมดุล

29.เป็นลูกจ้างจะมีอิสรภาพทางการเงินยังไง

อย่าหลงออกมาเป็นผู้ประกอบการหาก "ความคิด" ยังไม่พร้อม เพราะอิสรภาพทางการเงินนั้น เกิดได้ด้วยการตั้งใจทำอะไรก็ตาม โดยที่องค์ประกอบแห่งการตัดสินใจไม่ได้ถูกผูกไว้ด้วยเงินอย่างเดียว

จงเริ่มต้นโดยการทำงานประจำในบริษัทที่อยากทำ อยากรู้ อยากศึกษา เพื่อให้คุณสนุกเหมือนอยู่กับงานอดิเรก อยู่กับมันได้ทั้งวัน จงเป็นคนเด็ดเดี่ยว ตัดสินใจอะไรแล้วก็จบ ไม่ต้องคิดไปคิดมา ย้ำคิดย้ำทำ เดินหน้าลูกเดียว เมื่อมีอิสรภาพทางความคิด เงินจะตามมาเอง

30.เงินกับความสุข

แทนที่จะมุ่งแต่การทำงานเก็บเงิน จงมุ่งเป้าไปที่ความฝันหรือเป้าหมายในชีวิต เป้าที่นึกถึงทีไรก็มีความสุขเสมอ และจงเขียนออกมาให้หมด เลือกเป้าที่ชีวิตนี้ต้องทำให้ได้ซัก3ข้อ และ "ตัดสินใจลงมือทำ"

ห้ามเอาตั้งเป้าจำนวนเงินแบบไร้เหตุผล จงหาเหตุผลของชีวิต และมองดูเงินที่จำเป็นสำหรับทำการนั้น

เพราะคนเราถ้ายังไม่วิเคราะห์ชีวิตให้ดี มีเท่าไหร่หรือหาเพิ่มได้ขนาดไหนก็ไม่พอ

31.ทักษะสู่ความสำเร็จ

การทำให้ชีวิตไม่จมปลักอยู่กับตัว เงิน นั้นมีหลักการเพียง 6 ข้อ คือ

1. สภาพคล่องดี - ออมก่อนใช้ ใช้น้อยกว่าที่มี
2. ปลอดหนี้จน - รู้จักอดเปรี้ยวกินหวาน ชะลอความอยาก หมั่นสร้างสินทรัพย์ 
3. พร้อมชนความเสี่ยง - ใช้ประกันตามความเสี่ยงที่ตนต้องเจอ ไม่ชะล่าใจ และดูแลสุขภาพ
4. มีเสบียงสำรอง - เพื่อการใช้ชีวิตที่ลื่นไหล พร้อมเผชิญกับวิกฤตสั้นๆ (ออมเพื่อรายจ่าย 6 เดือน)
5. สอดคล้องเกณฑ์ภาษี - วางแผนจัดการด้วยความเข้าใจไว้ตั้งแต่ต้นปี ไม่ใช่ไปเร่งหาเอาทีหลัง
6. บั้นปลายมีทุนเกษียณ - วางแผนเกษียณตั้งแต่วันแรกของการทำงาน ลงทุนยาวนานและมีวินัย